P O L I Z A S     D E    S E G U R O 

Comunidad

                                                         
      Todas la comunidades de propietarios deben contratar una póliza de seguro  que cubra los riesgos de Responsabilidad civil e Incendio del edificio, al margen de los particulares de puedan tener cada vivienda. Aunque no es obligatorio, prácticamente el 100% las tienen contratadas. El Administrador y el Presidente incurrirían en una grave responsabilidad si estando el edificio sin asegurar no tomaran medidas inmediatas para contratar una póliza.
    A la hora de contratar el Seguro lo haremos con una compañía de prestigio  en función de la prima a pagar y características de la Comunidad , prestando  atención a la existencia de exclusiones (robos en vehículos, responsabilidad civil individual, hurtos, cristales, daños por agua en zonas privadas, filtraciones de lluvias etc.)  y  posibles franquicias, y que cubra entre otros los siguientes riesgos:
    - Incendio
    - Intervención del cuerpo de bombero o salvamento
    - Desescombro y demolición
    - Impacto y colisión
    - Derivados de la inhabitabilidad
    - Lluvia, viento y pedrisco
    - Daños eléctricos 
    - Inundaciones
    - Responsabilidad civil  
    - Seguro de Defensa Jurídica
    - Robo, hurto y desperfectos de los bienes comunitarios
    - Rotura de espejos y cristales 
    - Daños por agua 
    - Etc.

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         Responsabilidad Civil
 
  Distinguiremos entre la responsabilidad civil comunitaria y la privada. 

  Serían ejemplos de la primera las derivadas de la caída de un trozo de cornisa a la calle, daños causados por el mal funcionamiento de la puerta automática de acceso al garaje, etc. Prestaremos atención al limite máximo de la cobertura.

  Dentro de los daños causados por el agua debido a defectos en las tuberías comunes, nos fijaremos en los limites y exclusiones. Igualmente si están cubiertos los gastos de localización y reparación de la avería.

  Dentro de la responsabilidad civil privada, que normalmente está excluida salvo pacto en contrario,  destacaremos la derivada de roturas en las tuberías de agua de nuestra vivienda (tienen esta consideración todas aquellas que se encuentran después de la llave de paso a nuestra vivienda). Normalmente cubre los daños producidos a otras viviendas pero no los propios. 

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     Seguro de Defensa Jurídica

     Puede incluir desde las reclamaciones a propietarios por falta de pago de las cuotas de la Comunidad, hasta la defensa de la Comunidad en reclamaciones laborales de los empleados de la finca, pasando por asistencia al Presidente de la Comunidad en procesos penales cuando proceda, reclamaciones a compañías de seguros, demandas por incumplimiento de los contratos de servicios, defensa de la Comunidad ante la Administración Publica, etc.
     Dependiendo de la amplitud de la cobertura podría plantearse el contratar un seguro especifico de estas características al margen de la póliza de la comunidad.   

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       ¿ Cual es el mejor Seguro?           ¿Por qué necesito un Seguro?        ¿Quienes firman el Contrato?

                                            ¿Qué es un Seguro?                         

Es un contrato  en el que una parte abona el pago de una cuota a la compañía o aseguradora y ésta, en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, indemnizará dentro de los límites pactados en la póliza, abonando un capital, renta u otra prestación económica o asistencial.

Además de estas dos obligaciones esenciales, pueden existir otras que vendrán detalladas en su Contrato del seguro (como por ejemplo, comunicar una variación en el riesgo asegurado), por lo que es recomendable que leas detenidamente las condiciones del contrato, para saber cuáles son sus obligaciones y derechos, o recurrir a la mediación del Corredor o Agente de Seguros que son los especialistas en el tema.

¿Cuál es el mejor Seguro?

Todos los expertos coinciden: “el mejor seguro es el que no se utiliza”. Y es ésta precisamente la esencia del mundo del Seguro, que nos protege de situaciones o cosas que pueden o no ocurrir, pero que si aparecen, pueden traernos consecuencias
y perjuicios importantes. Nos protegen contra pagos económicos importantes (siniestros del hogar y del automóvil), nos hacen la vida más cómoda de acuerdo a las preferencias de cada uno (asistencia sanitaria) y previenen y aseguran el bienestar de nuestra familia (seguro de vida).

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¿Por qué necesito un Seguro?

Cada vez estamos más sensibilizados en temas relacionados con la seguridad, la protección de la familia y los bienes que integran nuestro patrimonio. Un seguro nos garantiza los posibles riesgos que en un futuro podamos encontrarnos. Los eventos pueden ser provocados por hechos naturales (enfermedad, helada, pedrisco, etc.), por actos humanos voluntarios (robo, hurto) o involuntarios (accidente de circulación).

La finalidad esencial del seguro es reparar por medio de la correspondiente  indemnización el daño sufrido por el asegurado y evitar por tanto que la pérdida de un bien produzca daños irreparables en nuestras finanzas.

¿Quiénes firman el contrato de Seguro?

La Compañía de seguros como asegurador y Vd. como tomador del seguro o asegurado.

El Asegurador es la persona jurídica que se obliga a indemnizar el daño a cambio de la percepción de la prima. Sólo pueden realizar esta función las sociedades anónimas, mutualidades o cooperativas de seguros.

Tomador del seguro es la persona que contrata con el asegurador y firma con él, la póliza del contrato. Es, por tanto, la persona que asume las obligaciones del contrato.
Además de estas personas, aparecen  otros intervinientes en el contrato del seguro, entre los que destacamos:

Asegurado es la persona sobre quien recaen normalmente los derechos derivados del contrato (salvo en los casos que recae sobre el beneficiario). Además de estos derechos, asume las obligaciones que se deriven del contrato. Puede coincidir o no con el Tomador del seguro.

Beneficiario es la persona a quien corresponde percibir la prestación garantizada por el contrato cuando se produzca el evento previsto en la póliza. Puede coincidir o no con el Tomador del seguro y el Asegurado.

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                            Terminología                       

ACEPTACIÓN: Acto por el cual la entidad aseguradora asume la cobertura de un riesgo. Se materializan en la suscripción y formalización de la póliza.

ACTA DE TASACIÓN: Descripción de los bienes siniestrados y cuantificación de los daños sufridos por un perito tasador.

AGRAVACIÓN DE UN RIESGO: Es el incremento en la peligrosidad de un riesgo cubierto por la póliza causado por acontecimientos ajenos al asegurado. Estos hechos deben ser comunicados a la compañía aseguradora para que opte por la modificación del contrato o la rescisión del mismo.

ALTERACIÓN DEL RIESGO: Es el cambio en la naturaleza del riesgo; si es accidental puede rescindirse el contrato a voluntad de ambas partes y si la variación es por causa del asegurado, la rescisión competerá exclusivamente a la entidad aseguradora.

ARBITRAJE: Fórmula prevista normalmente en las pólizas de seguros para resolver pacíficamente las diferencias entre el asegurador y el asegurado respecto a la valoración de un siniestro, sometiéndoles al fallo de una tercera o de una comisión o tribunal.

CAPITAL ASEGURADO: Valor que se atribuye a los bienes que se asegura y que se corresponde con la cantidad máxima a pagar por la entidad aseguradora en su caso.

CARTA VERDE: Certificado internacional de seguro que acredita la contratación de la modalidad de Responsabilidad Civil de suscripción obligatoria.

CAUCIÓN: Cuando para garantizar el cumplimiento de una obligación se entrega una cantidad de dinero o un bien.

CONTENIDO: Mobiliario y enseres propios de una vivienda y que se encuentran en ella.

CONTINENTE:: Elementos que constituyen la vivienda antes de amueblarla, es decir, puertas, ventanas, paredes, techos, etc.
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CONTRASEGURO: Contrato mediante el cual el asegurador se compromete a devolver al asegurado las primas pagadas por éste, en los casos que se determine en la póliza.

FUERZA MAYOR: Acontecimiento imprevisible que habiendo sido previsto es inevitable y los daños que se derivan no son generalmente indemnizables. (Por ejemplo: motín, inundación, etc. ).

ÍNDICE DE SINIESTRALIDAD: Coeficiente que relaciona el total de las primas pagadas con el coste de los siniestros.

LIBERALIZACIÓN DE FIRMA: Cuando se exime al tomador del seguro del pago. 

PÓLIZA COLECTIVA: Es aquella que ofrece su cobertura a un colectivo de personas en cuyos miembros concurre una circunstancia común.

PRIMA CRECIENTE: Es aquella que con el paso del tiempo sufre incrementos sucesivos.

PRIMA DECRECIENTE: Es aquella que con el paso del tiempo sufre reducciones sucesivas.

PRIMA FRACCIONARIA: Es aquella que esta calculada para un periodo de tiempo inferior a una año.

PRORRATA: Procedimiento que se utiliza para la determinación de la prima en función de los días de duración del contrato.

VALOR DE NUEVO: Precio al que se puede adquirir el objeto asegurado en estado de nuevo.

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                     Preguntas   Frecuentes  

†   ¿Qué diferencia existe entre valor venal y el de reposición?

    En el valor venal, el asegurador indemnizará los daños del bien dañado en estado de nuevo menos la depreciación por uso, antigüedad, y estado de conservación.
    En el caso del valor de reposición se indemnizará el coste de la reposición de los bienes materiales o los restituirá en estado de nuevo, de la misma calidad, capacidad  y operativa del bien dañado. Estas dos cláusulas deben esta definidas en tu póliza de seguro.

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  †   ¿En un seguro de hogar, cuál es el valor del continente?

    Es el valor que se debe consignar como valor de reconstrucción de la casa, ya que en el caso de destrucción el seguro abonará ese precio. El valor del solar o de su emplazamiento no deben ser tenidos en cuenta, porque en caso de siniestro no se van a destruir.
     Para calcularlo puede asesorarse en el Colegio de Arquitectos de su localidad o consultar con un Corredor de Seguros o Agente.

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   †   Si la Comunidad de vecinos ya tiene un seguro sobre la finca. ¿Tiene sentido  contratar un seguro de hogar?

    Sí es conveniente ya que estos seguros no incluyen el contenido privativo de tu vivienda ni muchas de las coberturas que suelen ofrecer las compañías.
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    †   ¿Cuál es el valor del contenido en un seguro de hogar?

    El contenido comprende los objetos que se encuentran dentro de la vivienda y según lo definido en la póliza, por lo que dependerá del valor que estimes que valen. Se recomienda contratar a "valor de reposición" y con revalorización automática de capitales.                                             .........................................


    †   ¿ Están cubiertas las joyas y objetos de arte en nuestro Seguro?
 
   Generalmente no están cubiertas, salvo pacto en contrario, pagando una sobreprima.

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   †   ¿Qué significa la regla de equidad?

    Consiste en que si el asegurado omite conscientemente algo que de haber sido conocido por la entidad aseguradora hubiese supuesto mayor coste en la prima, ésta puede aplicar esta regla que consiste en reducir proporcionalmente la indemnización.
Si se demostrase la mala fe del Tomador, se puede llegar a perder el derecho a la indemnización.

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   †   ¿Qué significa la regla proporcional?

    Consiste en reducir proporcionalmente la indemnización con la prima que se ha dejado de pagar por infravalorar un bien.
    Por ejemplo, el contenido de nuestra vivienda vale 5 millones, pero al contratar la póliza lo declaramos en 2.5 millones. Si posteriormente entran en la casa y nos roban el televisor que vale 100.000 ptas, la compañía solo nos pagaría el 50%, es decir 50.000 ptas.

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   †   ¿Me aseguran todo tipo de robos en la vivienda?

    Es frecuente diferenciar entre Hurto y Robo (los primeros sólo se cubren en las pólizas más completas). Hurto es cuando se produce sin ocasionar daños en las cosas y Robo cuando sí existen (si rompen la puerta para entrar en la casa es un robo, y si te dejas la puerta abierta y te sustraen bienes es un hurto).
     
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   †   ¿Puedo contratar más de un Seguro del hogar con diferentes compañías?

    Sí, pero ten en cuenta que nunca te van a pagar entre ellas más del valor real de los bienes asegurados, aunque hayas asegurado el total del valor de los bienes con cada una de las compañías.

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   †   ¿Qué es un seguro Multirriesgo?

    Es un contrato de seguro que contiene múltiples coberturas de distintos ramos. Se contratan varios riesgos en una sola póliza. Los más habituales son los seguros multirriesgo del Hogar, Comunidades, Comercios, Pymes, etc.  

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   † ¿Dónde contratar el Seguro?

    El precio de un Seguro no varia porque se contrate con un Corredor, un Agente o en la ventanilla de la Entidad Aseguradora   

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